主题：购买商业险 晚年更富足

养老 “三大支柱” 有长有短

　　记者： 我国商业养老保险发展相对滞后，表现在哪些方面？

　　褚福灵： 公平、 公正的社会保障体系应由政府、 市场 （保险机构）、社会和公民个人共同努力。 我国现行多层次养老保险体系中， 第一支柱是政府主导的基本养老保险制度； 第二支柱是企业补充养老保险， 以企业年金、职业年金为主； 第三支柱是商业养老保险，以个人储蓄型商业人寿保险为主。目前， 作为第一支柱的基本养老保险制度 “全覆盖、 保基本” 的目标基本实现， 作为第二支柱的企业补充养老保险具有一定规模与积累，其覆盖范围必须进一步扩大， 但第三支柱———商业养老保险相对发展滞后，需要尽快补上短板。

　　从制度上看， 我国缺乏涵盖所有层次、完整的顶层设计和明晰、 统一的规则，商业养老保险试点成效尚不明显；从产品上看， 寿险业务过分倚重投资型产品， 商业养老保险在寿险业务中占比小， 商业养老保险产品和服务供给不理想， 专业化经营水平不足，难以满足公众养老保障需求。

　　记者： 全面推动商业养老保险的发展有何意义？

　　褚福灵： 世界各国养老保险制度发展经验表明： 单纯依靠第一支柱难以满足职工和居民多层次的养老需要。全面推动商业养老保险既是中国养老保险制度发展的机遇， 也是迎接人口老龄化挑战的必经之路。

　　在基本养老保险替代率难以再提高，企业年金受公共政策牵引但仍属于企业或机构的自主行为， 难以惠及中小企业职工及个体工商户、 自由职业者的情况下， 市场化、 门槛低的商业养老保险调配社会资源和市场资源，可以使劳动者不受就业形式、 所在单位的条件限制来建立个人商业养老计划，也可以通过提供更丰富、 更灵活、更具差异化的产品和服务以及更高的保障程度， 满足高收入群体提升养老保障水平的需要， 有效弥补社会保险的供给不足。

　　“第一支住”仍需“保基本”

　　记者： “三大支柱” 都是为解决养老保障问题而设计的， 应如何界定三者的关系？

　　褚福灵： “三大支柱” 共同组成我国养老保险制度体系， 彼此之间应是互补关系， 单靠某一支柱或过分倚重某一支柱都是不可持续的。 同时，三大支柱之间也并不能相互替代。 基本养老保险作为法定的、 普惠的、 面向全体劳动者的社会保障制度， 具有收入再分配和促进社会公正与团结的功能，其责任是第二、 第三支柱都无法承担的， 基础养老金所享受的税前扣除优惠也是第二、 第三支柱所不具备的。

　　记者： 为促进我国多层次养老保险制度健康发展， 在当前全面推动商业养老保险的政策背景下， 基本养老保险需做出哪些改变？

　　褚福灵： 过去20年， 基本养老保险制度迅速发展， 但也面临着可持续性的挑战， 还存在逆向激励、 统筹层次偏低等问题。

　　基本养老保险政策目的是实现“人人老有所养”。 要将基本养老保险做实、做好， 必须围绕这一目标进行改革。 目前， “统账结合” 模式的基本养老金制度有其内在逻辑和必然性，是适合中国国情的， 必须加以肯定。有人建议大账户制或取消个人缴费， 这在一定意义上是 “翻烧饼”，是历史倒退， 并不可取。 朝令夕改也会使过渡期成本变大。 我国基本养老保险制度运行总体平稳， 故而应在现有制度不变的基础上适当进行参量调整，比如通过提升统筹层次、 规范缴费年限、 逐步调整法定退休年龄， 辅之以养老基金累计结余投资、 国企划转社保基金等措施加以完善， 从而确保基本养老保险制度可持续。

　　开发适合需求的产品是首要任务

　　记者： 未来， “个性化” “差异化”将成为商业养老保险的重要发展方向。 保险业应如何积极寻找突破点？

　　褚福灵： 首先， 商业保险公司从供给端发力， 明确市场定位， 特别是要精准把握个体工商户、 自由职业者及高收入劳动群体的需求， 开发适合他们且特点鲜明的保险产品。

　　其次， 商业保险公司应提高管理服务水平， 特别是提升经办理赔服务品质，在拓宽服务领域、 增加服务供给的同时确保基金安全， 确保产品能真正实现 “老有所养”， 使消费者更放心。

　　再次， 商业保险应主动对消费者进行正确的宣传和引导， 帮助消费者对商业养老保险有更加全面的认识。

　　记者： 资金安全是商业养老保险产品设计的底线。 商业养老保险在发展过程中可能会出现哪些风险点？应如何确保商业养老保险的资金安全？

　　褚福灵： 商业养老保险存在以短期理财产品混淆养老属性或个人养老资产脱离参保人利益等风险点。

　　为保证资金安全， 相关机构不能急功近利， 更不能唯利是图， 一味强调保费收入和利润增速， 应服从市场竞争规律， 按照商业交易法则发展；应坚持以 “收益保证、 长期锁定、 终身领取、 互助共济” 的原则来设计养老保险产品， 切实、 优先维护参保人利益； 应对参保人积累形成的养老资金进行科学、 专业化的风险管理， 不得随意变更用途， 使其真正发挥养老用途， 确保老百姓的 “养老钱” 长期安全且回报合理。

　　此外， 政府应完善制度体系建设，给予商业养老保险发展必要政策支持， 同时也要依法监督， 强化制度执行， 规范市场秩序， 维护消费者合法权益。

　　记者： 应如何引导消费者正确、理性地选择购买商业养老保险？

　　褚福灵： 作为商业保险机构， 始终要将产品开发放在首要位置， 根据市场需求、 人口寿命、 市场汇率利率等多重因素的变化进行产品设计， 给予消费者更充分的养老保障选择， 再去考虑宣传推广。 相信在政策激励的背景下， 商业养老保险在中国将有广阔前景， 并能有效促进养老服务业多层次、 多样化发展， 造福广大人民群众。